Talletusvakuutusjärjestelmä: järjestelmän osallistujat, pankkien rekisteri ja Venäjän kehitys

Joulukuun 27. päivänä 2003 tuli voimaan Venäjän federaatiolain "Yksittäisten talletusten vakuuttaminen venäläisten pankkien kanssa" (jäljempänä laki). Noin kymmenen vuoden kovaa työtä, katkeraa keskustelua, riita-asioita vielä sallittiin uuden rahoitusmekanismin kehittäminen Venäjän pankkijärjestelmälle, talletusvakuutusjärjestelmä (CER). Perusta CER: n syntymiselle oli maailmantalouden kriisi viimeisen vuosisadan 30-luvulla. Ensimmäinen kerta tällainen toimintamuoto esiintyi Yhdysvaltojen pankkialalla vuonna 1933. Valtion järjestelmä, joka takaa talletusten luotettavuuden EU-maiden pankkeihin, on välttämätön edellytys valtion rahoitusalan onnistumiselle.

Maailmanlaajuisen käytännön taustalla Venäjän federaation pankkijärjestelmän rahoitus ei näyttänyt riittävän luotettavalta sijoittajien näkökulmasta. Tämä tilanne vähensi merkittävästi vapaata pääomaa pankkialalle.

Talletusvakuutusjärjestelmän kehittäminen on vakauttava vaikutus koko pankkijärjestelmään. Vuoden 1998 tapahtumien jälkeen, kun huomattava osa sijoittajista menetti säästöjään, luottamus pankkeihin Venäjällä heikkeni. Tämä ei kuitenkaan voinut haitata vapaata pääomaa pankkialalle.

Tämä johti sellaisen sääntelykehyksen kehittämiseen, joka säätelee kotitalouksien talletusten pakollista vakuuttamista . Venäjän rahoitusjärjestelmälle tämä on tärkein ohjelma, jonka pankkiyhteisö toteuttaa valtion kanssa. Yhteisen toiminnan tuloksena on henkilöiden luottamuksen kasvu pankkialalla.

CER: ien tavoitteet

Oikean finanssipolitiikan avulla voidaan saavuttaa pakollisen talletusvakuutusjärjestelmän asettamat tavoitteet:

• Lisätään luottamusta pankkien toimintaan, mikä motivoi potentiaalisia sijoittajia.
• Suojella Venäjän pankkien tallettajien oikeuksia;
• Houkutella kansalaisten säästöjä pankkialalla.

On äärimmäisen tärkeää, ettei mikään tavoitteista ole etusijalla. Heti kun havaitaan jonkin tavoitteen saavuttamista, pankkialalla alkaa kriisin ilmenemismuotoja, jotka edellyttävät aina tallettajien riskiä. Perusta, joka mahdollistaa kaikkien asetettujen tavoitteiden saavuttamisen, on pankkijärjestelmän rahoitusjärjestelmän vakaa kehitys.

CER: ien periaatteet

Perusperiaatteet, joiden mukaan talletusvakuutusjärjestelmä perustuu Venäjälle, on laillisesti vahvistettu lain 3 §: ssä.

Kaikkien Venäjän pankkien, joilla on oikeus avata ja ylläpitää tilejä yksityishenkilöiltä, on oltava CER: n jäseniä. Talletussuojajärjestelmään osallistuvien pankkien on:

• Vakuutusmaksut siirretään säännöllisesti CER-rahastolle varmistaen rahaston täytön kumulatiivisen luonteen. Palkkioiden lisäksi pankkeja rangaistaan hänelle osoitetuista tehtävistä myöhässä. Rangaistukset ovat myös rahaston täydennyksen lähde.
• Ilmoita asiakkailleen osallistumisesta sertifioituihin sertifiointijärjestelmiin, vakuutusmaksujen määrä ilmoittamalla julkisissa paikoissa.
• Pidä ajan tasalla pankin luottovelvoitteiden rekisteriä.
• Täyttää muut lain velvoitteet.

Tallettajien riskit olisi minimoitava tapauksissa, joissa pankit eivät pysty täyttämään velvoitteitaan asiakkaille.

EIR: n toiminnan olisi oltava avointa. Tämä merkitsee mahdollisten osallistujien mahdollisuutta tutustua sertifioitujen päästövähennysten toimintaan.

Muutamia periaatteita CER: ien toiminnalle

Edellä lueteltujen kohtien lisäksi voidaan saada lisää periaatteita:

• Järjestelmän osanottajilla on mahdollisuus tulla yksinomaan Venäjän federaation taloudellisesti vakaiksi.
• Vakuutusmaksut ovat rajoittavia;
• Vakuutusmaksujen enimmäisnopeutta on noudatettava.

Taloudellisesti vakaiden pankkien ottamisen periaatteella varmistetaan, että vain sellaiset rahoitusalan organisaatiot, jotka täyttävät korkeat taloudelliset vaatimukset, voivat tulla CER: ien jäseniksi. Tämän tavoitteen saavuttamiseksi Venäjän federaation keskuspankki huolehtii säännöllisesti ja perusteellisesti olemassa olevista pankkeista. Tilintarkastuksen aikana arvioidaan laitoksen varojen likviditeettiä, kannattavuutta, johtamistasoa ja paljon muuta. Tämä mahdollistaa ongelmalähtöisten pankkien poistamisen ja rahoituksen palauttamisriskien minimoinnin.

Talletusvakuutusjärjestelmä on palautusmekanismi, jolla on rajoitettu korvaus. Lain 11 §: n mukaan tallettajan on luotettavien tapahtumien yhteydessä (pankin laiminlyönti velvoitteensa täyttämisestä) maksettava 100% kaikista talletuksista, jotka on rekisteröity pankissa, ottaen huomioon kertyneet korot.

Käteisen ja kertyneen koron talletusten tuotto suoritetaan ruplissa. Ulkomaan rahan määräiset talletukset muunnetaan Venäjän keskuspankin korolla vakuutushetken aikana. Jos asiakkaalla on tilejä useissa pankkeissa, korvaus suoritetaan erikseen jokaiselle rahoituslaitokselle. Lainasopimuksen olemassaolo pankissa mahdollistaa lainan määrän korvaamisen määrän pienentämisen.

Vakuutusmaksut talletuksista maailmankäytännössä suoritetaan 30 päivän kuluessa. On sitä mieltä, että pidempi takaisinmaksuaika voi aiheuttaa paniikkia ja vähentää luottamusta sertifioituihin päästövähennyksiin.

Talletusvakuutusjärjestelmän osallistujat

Riippuen annetuista tehtävistä, seuraavat CER-osanottajat jaetaan:

• Vakuutettu on järjestelmärekisteriin merkityn talletusvakuutusjärjestelmän pankit. Jokaisella pankilla on oikeus tulla CER: n jäseneksi edellyttäen, että Venäjän keskuspankin myöntämä lisenssi houkuttelee väestön vapaita varoja rahan talletusten avaamiseen. Saat tietoa pankin osallistumisesta Venäjän talletusvakuutusjärjestelmään DIA: n verkkosivuilla, pankin itse.
• Tuensaaja on tallettajia, pankin asiakkaita, joilla on oikeus vaatia vakuutusetuuksia.
• Vakuutuksenantaja on CER: n, nimittäin talletusvakuutusviraston (DIA), valvonnasta vastaava elin.
• Venäjän keskuspankki, jolla on määräysvaltaa, on.

Lisäksi Venäjän federaation hallitus osallistuu aktiivisesti järjestelmän toimintaan, ja erityisesti se on vastuussa sertifioitujen sertifioitujen toimien toiminnasta.

Talletusvakuutusvirasto

ASV: llä on keskeinen rooli talletusvakuutusjärjestelmän tarjoamisessa. Lain 15 §: n 2 momentissa määritellään viraston valtuuksien luettelo:

• Pankkiorganisaatioiden rekisteröinti ja rekisteri;
• Vakuutusmaksujen kertyminen, rahaston valvonta ja turvallisuus;
• Tallettajien valitusten käsittely ja niiden oikeudellisten vaatimusten täyttäminen;
• Valitus Venäjän keskuspankille, jos pankki on rikkonut lakia ja vastuuvapauden myöntämisvelvollisuutta;
• Rahaston vapaiden varojen sijoittaminen;
• Pankkien valvonta laissa säädettyjen vaatimusten täyttämiseksi;
• Pankkien pakollisten maksujen laskemista ja maksamista koskevan mekanismin määrittäminen.

Osuudet, jotka eivät ole IFORin jäseniä

Lain 5 §: ssä säädetään, että yksityishenkilöiden talletusvakuutusjärjestelmä kattaa useimmat niistä, lukuun ottamatta:

• Venäjän pankkien ulkomailla sijaitsevien sivukonttoreiden avaamat tilit;
• Talletukset kantajalle;
• IP-talletukset, asianajajat, notaarit, jotka ovat avoimia yrittäjyyden toteuttamiseksi;
• Rahastoon siirretyt talletukset pankkiin;
• Raha sähköisessä muodossa;
• Epäkeskoiset metallitilit.

Talletusvakuutus on säädetty laissa eikä vaadi erityissopimuksen tekemistä.

Vakuutustapaukset

CER sisältää useita tapauksia, joissa maksetaan korvausta tallettajille:

• Rahoitustoiminnan harjoittamiseen oikeuttavan pankkikortin peruuttaminen;
• Venäjän keskuspankki on asettanut tiettyjä finanssitransaktioita koskevia rajoituksia.

Virasto tekee kaikki päätökset, jotka koskevat pankin sisällyttämistä ja poistamista CER-rekisteristä.

Tallettajien oikeudet

Liikepankkien tallettajilla on lain mukaiset oikeudet:

• Vakuutuskorvaukset talletuksista;
• Ilmoita DIA: lle tapauksista, joissa pankki ei ole täyttänyt velvoitteitaan talletusten osalta.
• Hanki täydelliset tiedot pankin osallistumisesta CER: iin.

Talletusvakuutusjärjestelmä säätää vakuutusmaksujen laatimismenettelystä lain 12 §: n mukaisesti. Tietoa pankin toiminnan keskeyttämisestä julkaistaan Venäjän keskuspankin tiedotteessa ja DIA: n verkkosivuilla. Vakuutetun tapahtuman tapahtumapäivästä ja konkurssimenettelyn loppuun asti velkojalla on oikeus esittää vaatimuksensa hakemalla kirjallinen hakemus joko väliaikaiselle hallinnolle tai selvittäjälle. Suorat maksut suoritetaan 3 päivän ajan, mutta enintään 14 päivän kuluttua vakuutetun tapahtuman päivämäärästä. Tallettajan pyynnöstä korvausmäärä ilmoitetaan käteisenä tai siirretään määrätylle pankkitilille.

Positiiviset ja negatiiviset CER: t

Pankkien käteistalletusten turvallisuuden varmistaminen on yksi tärkeimmistä asioista maan talouden myönteisen kehityksen kannalta. Ei ole mikään salaisuus, että pankkijärjestelmän epäluottamus herättää väestöä sijoittamatta rahaa peläten menettävän ne ikuisesti. Tämän epämiellyttävän tekijän poistamiseksi hyväksyttiin liittovaltion laki, jonka tarkoituksena oli antaa tallettajille takuita.

Talletusvakuutusjärjestelmä on merkittävä askel kohti lisääntyvää luottamusta pankkien toimintaan. CER: ien tärkeä näkökohta on pankkitalletuksen määrittely tallettajan omaisuuden eikä pankin kautta.

Järjestelmän toiminnan ohjaamiseksi, periaatteiden ja tavoitteiden toteutumisen valvomiseksi perustettiin talletusvakuutuslaitos, joka puolestaan perustuu lain normeihin. Lisäksi rahaston vahvistamiseksi kemikaalivirastolla on oikeus tehdä itsenäisesti rahoitustoimia.

Talletusvakuutus on kiinteä rahoitusjärjestelmän järjestelmä. Lisäksi pankit ovat itse kiinnostuneita osallistumisestaan sertifioituihin sertifiointijärjestelmiin. Koska pankin menestyksellinen toiminta on mahdotonta ilman konkurssin estämistä ja sen tukemista kriisin aikoina julkisten varojen kustannuksella.

Valitettavasti tänään Venäjän federaation talletusvakuutusjärjestelmää ei voida pitää ihanteellisena. Se edellyttää lisäparannusta. Asiantuntijat sanovat, että olisi annettava täydentäviä sääntelyasiakirjoja, jotka säätelisivät:

• Oikeuslaitosten päätösten tekeminen yksittäisten pankkien mahdollistamiseksi palvelustalletuksiin huolimatta valvontaviranomaisen päätöksestä keskeyttää pankin toiminta.
• "Vakuutettujen" laitosten luettelon laajentaminen sisällyttämällä siihen yksittäiset yrittäjät, pienet lailliset yritykset, metallitalletukset ja niin edelleen.
• Mahdollisimman suurimman korvauksen asteittainen kasvu. Taloudellisen kasvun edellytyksissä kansalaisten elintaso kasvaa luonnollisesti myös talletusten määrällä. Tällainen tilanne edellyttäisi pankkitalletusten valtiontakuiden kasvua, mikä väistämättä lisää tallettajien luottamusta.
• Osallistuvan pankin pakollisten maksujen määrittämismenettely. Tänä päivänä käytetään "tasaista asteikkoa" maksuosuuksien määrittämiseksi. Tällöin kaikki pankit maksavat saman prosenttiosuuden talletuksista. Pankkisektorin eri tasot huomioon ottaen tällainen järjestelmä ei kuitenkaan ole reilua.
• DIA: n roolin lisääminen pankkien epäonnistumisten estämiseksi ja niiden antaminen tarvittavalle tuelle vaikeiden taloudellisten tilanteiden poistamiseksi.

Näin ollen talletusvakuutusjärjestelmä edellyttää kokonaisvaltaista lähestymistapaa tarvittavien muutosten ja parannusten tekemiseen. Ja on äärimmäisen tärkeää, että kaikki talletusvakuutusjärjestelmän osallistujat hoitavat tämän työn yhdessä.